“每天都会收到好几家银行推销贷款的短信和电话，有的银行我都没开过户，也给我发推销短信。”市民张女士抱怨道。那么，这些贷款营销短信是谁发送的?是否存在经营贷、消费贷违规流入楼市的情况?记者连日暗访调查发现，宣称某银行的贷款营销短信不一定都是银行发送的，而是由贷款中介公司发送，且其提供的月息5厘～8厘的贷款产品，其年化利率为6%～9.6%。有金融业内人士提醒，建议市民首先要甄别来电是否为正规金融机构，其次不要仅被宣传利率吸引，还要综合判断贷款实际年化水平/理财是否和自己的风险偏好吻合。

此外，记者调查发现，目前存在消费贷借道信用卡，“变身”购房首付款，违规流入楼市的情况。广东银保监局提醒，通过贷款中介违规套取贷款购房存在银行业金融机构提前收回贷款、消费者的信用记录将会出现“污点”等风险。

调查1：开通三张信用卡，可贷60万元凑购房首付款

“根据您在我行的综合评估，最高可给你授信一笔385000元备用金……”有市民向记者反映，近期频频收到贷款骚扰短信，这些短信来自哪里?记者向收到的多条贷款短信回复消息，之后便陆续有私人电话打来，均表示其为贷款中介公司。记者以筹集购房首付款名义向其中一家贷款中介公司咨询时，该公司一名业务员告诉记者，其可以通过信用卡消费贷的形式筹集首付款。但贷款额度要视贷款人的学历、职业类型、工资水平、从业年限、公积金基数、负债情况等条件而定。

该业务员举了一个例子，假设有一名工作两年的客户，年薪约15万元，公积金每月在1000元左右，可以通过在3家银行开办信用卡，至少贷款60万元，但要通过专用的pos机才能把资金刷出来使用。“通过此种途径贷到的资金在三个工作日内可以到账，而通过银行正常途径贷款需要等5至6个月。”该业务员介绍道。

记者了解到，整个消费贷的放款流程仍然在银行完成，该贷款中介机构与多家商业银行建立了长期合作的关系，“有时候我们每个月都会拿到银行内部的一个名额，这样利息比较低一点。”该业务员表示。

在被问及通过该方式的贷款用于购房的风险时，该业务员表示，个人通过此种途径贷取的资金，并不显示在征信记录上。此外，该业务员透露该公司的服务费为贷款金额的1%～2%，收取服务费主要是用于制作消费贷的消费凭证，证明贷款用途，“消费凭证做好了之后，一般就不会被查出来，我们做了四五年都没有出现过这种情况。”该业务员提醒，采用该方式贷款，需要在3年内还清大概67万元的本息款项。

当记者问及是否可以通过经营贷买房时，该业务员表示，经营贷要求具备营业执照、实际的营业地点才可以办理，此外还要考虑企业流水及缴税情况，普通职工无法办理经营贷。

不过，有另一家贷款公司向记者表示，可以通过该公司的一款“复工贷”产品来买房，但该产品要求贷款人有实体经营的企业，和营业执照。利息方面，如果贷款10万元，一个月的利息为188元。可贷金额视贷款人的公司流水、负债情况、持有营业执照时长等条件而定。“我们都会帮你弄好用途，你自己喜欢拿去怎么用就怎么用，如果买房的话，最好是挂在其他人名下。”该公司的工作人员向记者表示。

调查2：贷款短信由贷款中介发送，客户对来电需提高警惕

那么，贷款中介公司是如何找到目标客户的呢?该业务员透露，贷款中介机构主要通过商业银行提供的白名单客户联系到客户本人，询问是否有贷款需求，“白名单客户是经过系统评估出来的，有些客户并没有在某家银行办理过任何业务，也有可能会被列入白名单中，一般来说白名单客户的综合条件会优越一些。”该业务员透露，因为银行比较看业绩，所以每个月银行会给该公司一个发放贷款的指标。

记者就此向多家银行了解情况，某家国有银行工作人员向记者表示，目前该行的贷款业务都是自己承担，并未承办给贷款中介机构，如果客户想办理贷款业务，建议直接在银行柜台办理。“这种贷款短信，一般对方知道你的手机号码了，就可以编辑短信进行发送，建议不要点击短信里的任何链接，可以先致电银行的官方电话进行查询确认，如果不想接收到相关短信，也可以致电官方电话，我行会限制发送的短信内容。”该银行工作人员一再提醒，银行一般以官方电话或者固话外呼，不会以手机号码外呼，建议客户提高警惕。

此外，有银行业内人士提醒，贷款营销短信可能有两种，第一种是银行的营销，更多是拓展业务、最大限度获客;第二种可能是诈骗骚扰短信，会涉及个人信息泄露，或遭遇营销信息骚扰。

“银行在存贷款端都面临着较大的营销压力，电销渠道虽然传统但可以直接触达客户，有效性高，银行也一直采用。市民倘若没有相关需求，可直接忽略此类电话。”融360数字科技研究院李万赋提醒，市民若确有贷款理财类需求，首先要甄别来电是否为正规金融机构，其次不要仅被宣传利率吸引，还要综合判断贷款实际年化水平/理财是否和自己的风险偏好吻合，另外一旦发现自己受骗，留好各类证据及时报案。

提醒：贷款月息5厘～8厘，年化利率为6%～9.6%

在贷款利率方面，有贷款中介工作人员向记者表示，现在该公司有月息5～8厘的产品，“现在5厘是优质的，6厘～7厘是常态，都不算高的了，有信用贷的月息去到8厘了。”该工作人员向记者表示。

记者了解到，月息5厘～8厘，其年化利率就是6%～9.6%。光大银行金融分析师周茂华表示，2020年8月20日最高人民法院正式公布了修订版《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，修订后的这个法律规定，有一个非常明显的变化，那就是对高利贷的认定标准大幅下滑。按照原来的规定，高利贷的认定标准，利率在24%之内的年利率受到法律的保护，而超过36%的部分不受到法律的保护，可以认为超过36%部分是高利贷。而修订后的规定明确指出：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，这大幅降低民间借贷利率的司法保护上限。

值得关注的是，今年3月，广东银保监局发布了关于防范贷款中介诱导购房者违规套取贷款的风险提示，特别提醒广大金融消费者，通过贷款中介违规套取贷款购房存在着五大风险：一是银行业金融机构提前收回贷款;二是情节严重将被依法追究刑事责任;三是消费者的信用记录将会出现“污点”;四是贷款中介违规收取高额的中介服务费;五是存在个人信息使用不当和泄露风险。

分析：新增人民币贷款回落，实际贷款利率或会进一步下行

在大量贷款营销短信频频骚扰市民时，记者注意到，7月的金融数据降幅大大出乎市场预期，新增社融和人民币贷款双双回落。央行公布的数据显示，7月社会融资规模增量为1.06万亿元，比上年同期少6362亿元，较6月环比少增2.6万亿元。此外，7月人民币贷款增加1.08万亿元，但较6月环比少增1.04万亿元。

与此同时，央行发布的二季度中国货币政策执行报告显示，6月新发放贷款加权平均利率、一般贷款加权平均利率、企业贷款加权平均利率均创出新低，仅个人住房贷款加权平均利率继续上行。

“未来存贷款端利率改革将进一步深化，实际贷款利率应该会进一步下行。”周茂华表示，对于当前经营贷、信贷资金等违规楼市屡禁不止的现象，主要原因是存在跨市场的套利空间;房地产调控趋紧，少数炒房客就通过其他途径加杠杆;经营贷申请的门槛较低且经营资金流向监控难度大;部分机构内部管理不完善，少数业务员业务合规意识和综合素质有待提升等。

周茂华分析，类似短期信用贷违规流入楼市，主要是此类信贷申请门槛不高、手续简便，相对于房地产融资成本、房贷整体利率，中间确实存在套利机会;短期信用贷资金具体使用、流向跟踪监控难度大、成本高等，短期要杜绝此类资金违规流入的难度较大，但随着国内监管制度加快补齐短板、监管效率提升、部分银行业也积极采取措施，此前部分区域经营贷流入楼市情况大幅减少，取得明显成效。